Krankenversicherung 2027: Was sich verändert – und welche Möglichkeiten Sie haben

Was verändert sich 2027?

Zwei Grenzen, zwei Aufgaben

Rund um die Krankenversicherung gibt es zwei Grenzen, die oft verwechselt werden:

• Die Beitragsbemessungsgrenze legt fest, bis zu welchem Einkommen Beiträge berechnet werden. Was darüber liegt, bleibt beitragsfrei. Sie soll 2027 von 5.812,50 auf 6.375 Euro im Monat steigen.^[1]
• Die Versicherungspflichtgrenze (auch Jahresarbeitsentgeltgrenze) entscheidet, ab welchem Gehalt Angestellte die gesetzliche Kasse verlassen dürfen. Sie soll 2027 bei 84.150 Euro im Jahr liegen. Für Angestellte, die schon Ende 2026 privat versichert waren, soll eine eigene Grenze von 80.550 Euro gelten.^[1][4]

Status: Geplant – vom Kabinett beschlossen, der Bundesrat entscheidet am 20. November 2026.^[2]

Was heißt das? Wer weniger als 5.812,50 Euro brutto im Monat verdient, merkt die höhere Beitragsbemessungsgrenze nicht. Wer darüber liegt, zahlt 2027 voraussichtlich mehr. Und wer über einen Wechsel in die PKV nachdenkt, braucht ein höheres Einkommen als bisher. Wer die Grenze überschreitet, bleibt bis zum Jahresende pflichtversichert. Danach endet die Pflicht nur, wenn das Gehalt auch über der Grenze des Folgejahres liegt.^[4]

Zusatzbeitrag

Status: Beschlossen – durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2027: 2,9 Prozent.^[3]

Jede Kasse legt ihren Zusatzbeitrag selbst fest. Erhöht Ihre Kasse ihn, dürfen Sie außerordentlich kündigen.^[5] Ein Wechsel lohnt sich aber nicht nur wegen ein paar Euro: Service, Bonusprogramme und Satzungsleistungen gehören mit in den Vergleich.

Und die PKV?

Private Beiträge folgen eigenen Regeln. Ein Versicherer darf den Beitrag nur anpassen, wenn sich die Kalkulationsgrundlagen eines Tarifs nicht nur vorübergehend verändern und ein unabhängiger Treuhänder zustimmt.^[7] Deshalb steigen manche Tarife, andere nicht. Der PKV-Verband erwartet zum 1. Januar 2027 Anpassungen für einen Teil der Versicherten – das ist eine Verbandsangabe, keine Aussage über Ihren Vertrag.^[7] Maßgeblich ist allein das Schreiben Ihres Versicherers.

Beitragsdruck gibt es in beiden Systemen: Medizin wird besser und teurer, und wir werden älter. Das spricht weder pauschal gegen die GKV noch gegen die PKV.

Für wen kommt die PKV überhaupt infrage?

• Angestellte erst, wenn ihr regelmäßiges Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze liegt.^[4]
• Selbstständige und Freiberufler unabhängig vom Einkommen. Für sie lohnt ein eigener Blick: Selbstständig 2027.
• Beamtinnen und Beamte erhalten in der Regel Beihilfe vom Dienstherrn und versichern den Rest privat.

Zugang ist nicht dasselbe wie Annahme: Der Versicherer prüft Ihre Gesundheit und entscheidet individuell – mit Zuschlag, Ausschluss oder auch einer Ablehnung.

Denken Sie an die Familie. In der gesetzlichen Kasse können Kinder und ein Ehepartner ohne eigenes Einkommen oft beitragsfrei mitversichert sein.^[6] In der PKV braucht jede Person einen eigenen Vertrag. Ist ein Elternteil privat versichert und verdient mehr als der andere, können auch die Kinder unter bestimmten Voraussetzungen nicht mehr kostenlos in der GKV mitversichert werden.^[6]

Und der Rückweg? Er ist nicht jederzeit frei. Er hängt vor allem davon ab, ob Sie wieder versicherungspflichtig werden. Ab 55 ist die Rückkehr in vielen Fällen ausgeschlossen.^[4] Eine PKV-Entscheidung sollte deshalb auch für das Rentenalter durchgerechnet sein.

Was bringt ein PKV-Check-up?

Ein Check-up ist eine Bestandsaufnahme, kein Kündigungsprojekt. Diese Punkte gehören dazu:

• Leistungen: Was ist ambulant, stationär und beim Zahnarzt versichert? Gibt es Erstattungsgrenzen?
• Selbstbehalt: Passt er zu Ihren Rücklagen? Ein höherer Selbstbehalt senkt den Beitrag, aber nicht Ihr Risiko.
• Krankentagegeld: Passt es noch zu Ihrem heutigen Einkommen?
• Beitrag im Ruhestand: Wie viel davon können Sie später tragen, wenn das Einkommen sinkt?

Interner Tarifwechsel – oft der erste Weg

Sie haben das Recht, beim eigenen Versicherer in einen anderen Tarif mit gleichartigem Schutz zu wechseln. Erworbene Rechte und Ihre Alterungsrückstellung werden angerechnet.^[8] Wünschen Sie im neuen Tarif mehr Leistung, darf der Versicherer dafür eine Gesundheitsprüfung verlangen und einen Zuschlag, einen Ausschluss oder eine Wartezeit vereinbaren.^[8]

Externer Wechsel – sorgfältig abwägen

Bei einem neuen Versicherer beginnt die Gesundheitsprüfung von vorn. Von der Alterungsrückstellung wird bei Verträgen ab 2009 nur der Teil mitgegeben, der dem Basistarif entspricht.^[8] Kündigen Sie deshalb nie, bevor die Annahme beim neuen Versicherer schriftlich bestätigt ist.

Wenn die PKV nicht möglich oder nicht passend ist

Gute Versorgung geht auch in der GKV. Einige Ergänzungen können sinnvoll sein – nicht jede für jeden:

• Zahnzusatz: Beim Zahnersatz zahlt die Kasse einen Festzuschuss von 60 Prozent der Regelversorgung, mit Bonusheft mehr.^[10] Den Rest und höherwertige Lösungen zahlen Sie selbst.
• Stationäre Ergänzung: Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung im Krankenhaus.
• Auslandsreisekrankenversicherung: Im Ausland zahlt die Kasse oft nur bis zur Höhe deutscher Sätze, einen Rücktransport in der Regel nicht.^[11] Für Reisende ist dieser Schutz meist günstig und wichtig.
• Krankentagegeld: Für Angestellte mit hohem Gehalt kann eine Ergänzung zum Krankengeld der Kasse sinnvoll sein.

Achten Sie bei jedem Angebot auf Gesundheitsfragen, Wartezeiten, Leistungsstaffeln in den ersten Jahren und Ausschlüsse – zum Beispiel für bereits laufende Behandlungen. Und prüfen Sie zuerst, was Ihre Kasse schon zahlt.

Günstiger Einstieg oder langfristig stabil?

Bei Zusatzversicherungen gibt es zwei Bauarten.^[9]

• Tarife mit Altersstufen (ohne Alterungsrückstellung): Der Beitrag ist am Anfang niedrig und steigt planmäßig, wenn Sie in eine höhere Altersgruppe kommen.
• Tarife mit Alterungsrückstellungen („nach Art der Lebensversicherung“): Ein Teil des Beitrags wird für später zurückgelegt. Das kann altersbedingte Sprünge vermeiden oder abfedern.

Ein ehrlicher Zahlenvergleich braucht alle Altersstufen und denselben Leistungsumfang. Fehlen diese Angaben, hilft die Gegenüberstellung:

Keiner der beiden Wege ist automatisch besser. Wer eine Ergänzung nur für einige Jahre braucht, ist mit Altersstufen vielleicht gut bedient. Wer sie dauerhaft behalten will, sollte den späteren Verlauf genau ansehen.

Ihre Checkliste

Die ersten vier Fragen betreffen Ihren heutigen Schutz, die letzten drei ein neues Angebot:

1. Beitrag: Wie hoch sind Beitrag, Selbstbehalt und Zusatzbeitrag 2027 – und warum?
2. Lücken: Welche Leistungen fehlen Ihnen heute tatsächlich, zum Beispiel beim Zahnersatz?
3. Einkommen: Passt das Krankentagegeld noch zu Ihrem Gehalt?
4. Tarifwechsel: Welche Tarife bietet Ihr Versicherer intern an?
5. Beitragsverlauf: Gibt es Altersstufen oder Alterungsrückstellungen?
6. Bedingungen: Welche Gesundheitsfragen, Wartezeiten, Leistungsstaffeln und Ausschlüsse gelten?
7. Reihenfolge: Ist die Annahme schriftlich bestätigt, bevor Sie etwas kündigen?

Welche anderen Versicherungen in Ihrer Lebensphase wichtig sind, lesen Sie in Welche Versicherungen brauchen Sie wirklich?. Mehr zu unserem Ansatz finden Sie auf der Seite Krankenversicherung.