Welche Versicherungen brauchen Sie wirklich? Ein Überblick für jede Lebensphase

Drei Arten von Schutz

1. Gesetzlich vorgeschrieben: Jede Person mit Wohnsitz in Deutschland muss krankenversichert sein, dazu kommt die Pflegeversicherung.^[1] Wer ein Auto oder Motorrad hält, braucht eine Kfz-Haftpflichtversicherung.^[2]
2. Existenzielle Risiken: Schäden, die Sie nicht aus eigener Tasche bezahlen könnten – etwa wenn Sie einen anderen Menschen schwer verletzen, Ihr Einkommen dauerhaft wegfällt oder ein Versorger stirbt.
3. Ergänzungen nach Bedarf: Schutz, der angenehm oder sinnvoll sein kann, dessen Fehlen Sie aber nicht ruinieren würde.

Pflicht heißt nicht automatisch hohe Priorität – und umgekehrt. Die private Haftpflichtversicherung ist freiwillig, gehört aber für fast jeden an die erste Stelle.

Single

• Private Haftpflicht: Wer einem anderen schadet, haftet unbegrenzt mit dem eigenen Vermögen und Einkommen.
• Kranken- und Pflegeversicherung: Pflicht. Welche Ergänzungen sinnvoll sind, steht in Krankenversicherung 2027.
• Einkommen schützen: Ihr Gehalt ist oft Ihr größter Wert. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift erst, wenn Sie kaum noch arbeiten können, und setzt Beitragszeiten voraus.^[5] Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke meist besser.
• Hausrat: Hängt vom Wert Ihrer Einrichtung ab. Könnten Sie nach einem Brand alles aus Rücklagen neu kaufen? Wenn nicht, ist sie sinnvoll – zum Wiederbeschaffungswert, also dem Preis für neue, gleichwertige Dinge.

Weitere Policen nach Lebenslage: zum Beispiel eine Auslandsreisekrankenversicherung, wenn Sie reisen.^[7]

Zweipersonenhaushalt

Wer zusammenzieht, hat oft zwei Haftpflicht- und zwei Hausratverträge. Ob der Partner im Vertrag des anderen mitversichert ist, hängt von den Bedingungen ab – bei unverheirateten Paaren muss er dort meist ausdrücklich eingetragen sein. Prüfen Sie das, bevor Sie einen Vertrag kündigen.

Wichtiger als das Sortieren: Hängen Sie gemeinsam von einem Einkommen ab, oder haben Sie einen gemeinsamen Kredit, etwa für eine Wohnung? Dann kann eine Risikolebensversicherung den Partner absichern, falls einer von Ihnen stirbt. Der Schutz des Einkommens wird doppelt wichtig.

Familie

• Haftpflicht für alle: Kinder sind in Familientarifen meist mitversichert. Achten Sie auf die Bedingungen für kleine Kinder: Unter sieben Jahren haften Kinder nach dem Gesetz nicht, im Straßenverkehr unter zehn.^[3] Viele Tarife zahlen solche Schäden trotzdem – auf Wunsch, bis zu einer Grenze.
• Einkommen beider Eltern: Fällt ein Einkommen aus, fehlt oft mehr, als die Familie auffangen kann.
• Hinterbliebene: Eine Risikolebensversicherung sichert Kinder und Partner ab.
• Betreuungsarbeit zählt mit: Auch wenn ein Elternteil weniger oder nicht erwerbstätig ist, kosten Betreuung und Haushalt Geld, wenn er ausfällt.
• Kinder und Unfall: Die gesetzliche Unfallversicherung schützt Kinder in Kita und Schule und auf dem Weg dorthin, nicht in der Freizeit.^[4] Eine private Unfallversicherung zahlt nur nach Unfällen. Viele dauerhafte Einschränkungen entstehen aber durch Krankheit, nicht durch einen Unfall. Eine Kinderinvaliditätsversicherung deckt beides ab, ist aber teurer.

Ruhestand

Manche Absicherungen verlieren an Bedeutung: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung endet meist mit dem Erwerbsleben, und Kredite sind oft getilgt. In den Mittelpunkt rücken:

• Haftpflicht – unverändert wichtig.
• Krankenversicherung und die Frage, wie Beiträge mit der Rente finanzierbar bleiben.
• Pflege: Die Pflegeversicherung trägt nur einen Teil der Kosten. Wie der Rest bezahlt würde, ist eine Frage für die ganze Familie.
• Reisen und Wohnen: Reiseschutz, Hausrat und gegebenenfalls das eigene Haus.

Kündigen Sie im Ruhestand nichts pauschal – und schließen Sie keine teuren Verträge ab, nur weil das Alter eine Rolle spielt. Prüfen Sie Endalter und tatsächlichen Bedarf.

Eigentum, Fahrzeug, Haustier

• Eigentümer: Eine Wohngebäudeversicherung ist für fast alle Eigentümer ein existenzieller Schutz. Gegen Hochwasser und Starkregen hilft nur ein zusätzlicher Elementarschutz. Status: Noch offen. Justiz- und Finanzministerium haben im Oktober 2026 einen Diskussionsvorschlag vorgelegt, nach dem neue Wohngebäudeversicherungen Elementarschutz standardmäßig enthalten sollen. Ein Gesetz gibt es noch nicht.^[6] Mehr zu Haus und Familie lesen Sie auf der Seite Familie und Sachwerte.
• Fahrzeughalter: Kfz-Haftpflicht ist Pflicht.^[2] Ob Teil- oder Vollkasko sinnvoll ist, hängt vom Fahrzeugwert und Ihren Rücklagen ab.
• Haustiere und Besonderes: Hundehaftpflicht, Tierkranken- oder Bootsversicherung nur bei tatsächlichem Bedarf.

Ergänzungen kritisch, aber fair prüfen

Rechtsschutz, Zahnzusatz oder Pflegezusatz können sinnvoll sein, wenn sie zu Ihren Prioritäten passen. Kleinschaden- und Geräteversicherungen decken oft Beträge ab, die Sie auch selbst tragen könnten – manchmal ist eine Rücklage die günstigere Lösung. Achten Sie bei allem auf Doppelversicherungen, Selbstbehalte, Ausschlüsse und darauf, ob Versicherungssummen noch aktuell sind.

Orientierungsmatrix

Legende: Hoch = hohe Priorität für die meisten · Situativ = hängt von Beruf, Eigentum oder Einkommen ab · Nachrangig = oft nicht zuerst nötig. Ein „Nachrangig“ ist keine Empfehlung gegen den Schutz.

„Situativ“ heißt bei Wohngebäude: hoch für Eigentümer, entfällt für Mieter. Bei Kfz-Haftpflicht: Pflicht, sobald Sie ein Fahrzeug halten.

Sieben Fragen für Ihren Versicherungsordner

1. Existenz: Welcher Schaden würde mich finanziell ruinieren – und ist genau dieser abgesichert?
2. Einkommen: Was passiert, wenn ich länger oder dauerhaft nicht arbeiten kann?
3. Hinterbliebene: Wer wäre finanziell betroffen, wenn ich sterbe?
4. Doppelt: Habe ich nach Umzug, Heirat oder Zusammenziehen Verträge doppelt?
5. Summen: Sind Versicherungssummen und Wohnfläche noch aktuell?
6. Selbst tragen: Welche kleinen Risiken könnte ich aus Rücklagen bezahlen?
7. Lebensphase: Was hat sich seit dem letzten Check verändert – Kinder, Job, Haus, Rente?